招行“朝朝盈”限制过多 难敌互联网宝宝理财

 看完招行中报，我估算出招行存款利息成本，大概会受到互联网金融潜在冲击影响接近几十亿。原因，就是朝朝盈这款产品，设限、非开放式，对自身存款影响还未体现。越是墨迹，越是要面临更大的流失。相比之下，兴业银行敞开了干，对自身客户存款转化，从个人到企业，全面开放，已经，基本出清了互联网金融和利率市场化的负面影响。这个问题，用不着遮遮掩掩，我作为招行的常年客户，找这个朝朝盈，都费劲。

对于传统银行而言，是否跟风发行“宝宝”的确是个两难的选择：不发行就要眼睁睁地看着余额宝、理财通等打进自家腹地，存款客户纷纷流失；发行则意味着银行要付出高出以往活期存款十余倍的利息，无形中抬升了吸存成本，利润遭到侵蚀。

从现实情况来看，大多数银行还是选择了跟风发行“宝宝”产品来留住存款客户。2014年6月，招商银行在手机银行中低调推出“朝朝盈”产品，加入银行系宝宝阵营。

根据招行“朝朝盈”的用户协议，在客户同意开通后，其个人名下银行卡将挂钩招商招财宝货币基金，转入转出则分别对应申购和赎回操作，收益率水平远高于同期活期存款，赎回0秒到账。

但与其他“宝宝”相比，招行“朝朝盈”显得格外“扭捏”，两大限制性举措实在难以满足投资者胃口。

一是该款产品仅针对部分客户开放，招行对此给出的官方说法是“朝朝盈业务仅对招商银行个人客户特定目标客群开放,限手机银行购买”，但据内部人士透露，“特定客户目标群”仅仅是在“数据库”中随机抽取的一部分用户，其余未被抽选中的客户均被挡在了“朝朝盈”的门外。

二是每人“最高5万”的购买上限，这就意味着，无论投资者账户资产有多少钱，最多也只能购买5万元的朝朝盈，多余的部分只能存做活期存款。

如前所述，银行发行“宝宝”产品本身就是个两难的选择，虽然能够截流一部分互联网理财，但资金成本也会因此而上升，此次招行上线“朝朝盈”，不仅并未见其公开宣传，甚至官网都未见其相关介绍，足以体现其矛盾心理。从这一层面上来看，银行系“宝宝”与互联网“宝宝”差距甚远。

发布日期：2015-01-03 来源：互联网